“변동 이자율 VS. 고정 이자율: 주택 구입을 위한 최상의 금융 전략”
고정 이자율과 변동 이자율 모기지에 대한 설명입니다. 높은 모기지 이자율로 인해 변동 이자율 모기지에 대한 관심이 다시 높아지고 있습니다. 코어로직에 따르면, 최근 4월에 발급된 전체 켄벤셔널 융자 중 18.6%가 변동 이자율을 적용한 것으로 나타났습니다.
고정 이자율 모기지:
고정 이자율 모기지는 대출 이자율이 만기까지 변하지 않는 특징을 가지고 있습니다. 이는 대출 원리금이 변동 없이 동일하게 납부된다는 것을 의미합니다. 그러나 재융자를 통해 이자율이 변경되면 원리금도 조정될 수 있습니다. 이와 달리 변동 이자율 모기지는 이자율 변동에 따라 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 계획과 대비가 필요합니다. 변동 이자율 모기지의 초기 이자율 기간은 3년에서부터 10년까지 선택할 수 있으며, 이 기간이 끝나면 이자율이 조정됩니다.
고정 이자율 모기지의 장점은 월 페이먼트 금액이 일정하다는 것입니다. 이는 가계 예산을 안정적으로 운영할 수 있도록 도와줍니다. 반면, 변동 이자율 모기지는 이자율 변동에 따라 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 계획과 대비가 필요합니다. 변동 이자율 모기지를 선택할 때에는 변동될 것으로 예상되는 페이먼트 금액을 미리 알아보는 것이 도움이 됩니다.
변동 이자율 모기지:
변동 이자율 모기지는 초기 이자율 기간에는 이자율 변동이 없지만 이 기간이 끝나면 정기적으로 이자율이 조정됩니다. 초기 이자율 기간에는 3년에서 10년까지 선택할 수 있으며, 이 기간 동안 적용되는 이자율은 금융 시장에서 사용되는 이자율을 기준으로 합니다. 가장 흔한 조정 주기는 매 6개월 또는 1년입니다.
변동 이자율 모기지의 장점은 초기 이자율 기간 동안 상대적으로 낮은 이자율을 적용받을 수 있다는 것입니다. 그러나 이 기간이 끝나면 이자율이 시장 조건에 따라 변동됩니다. 이로 인해 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 변동에 대한 계획과 대비가 필요합니다.
고정 이자율과 변동 이자율의 선택은 개인의 재정 상황과 계획에 따라 달라집니다. 안정적인 월 페이먼트를 원한다면 고정 이자율 모기지가 적합할 수 있고, 초기 이자율이 낮은 변동 이자율 모기지를 통해 이자 비용을 줄이고자 하는 경우에는 변동 이자율 모기지를 선택할 수 있습니다. 변동 이자율을 선택할 경우 변동될 가능성이 있는 페이먼트 금액을 신중히 고려하고, 재융자나 이사 계획 등에 대한 대비책을 마련하는 것이 중요합니다.
차이점과 주의할 점: 고정 이자율은 월 페이먼트 금액이 일정하게 유지되므로 가계 예산을 계획하기가 더 쉽습니다. 반면, 변동 이자율은 시장 변동에 따라 월 페이먼트 금액이 변동될 수 있기 때문에 예상치 못한 금전적 부담이 발생할 수 있습니다. 따라서 변동 이자율 모기지를 선택할 경우, 변동될 가능성이 있는 페이먼트 금액을 신중하게 계산하고 미리 대비해야 합니다.
마지막으로, 고정 이자율과 변동 이자율 중 어떤 것을 선택할지는 개인의 재정 상황과 리스크 허용 수준에 따라 다를 수 있습니다. 자신의 재정 상황을 신중하게 고려하고 금융 전문가와 상담한 후 결정하는 것이 중요합니다.
변동 이자율 모기지를 선택할 때에도 주의해야 할 사항들이 있습니다. 변동 이자율이라고 해서 이자율이 무제한으로 오르지는 않습니다. 대부분의 경우 이자율 인상에 제한이 있고 최종 이자율 상한선도 정해져 있습니다. 예를 들어, 한 번에 인상할 수 있는 이자율은 최대 5%이고 최종 이자율 상한선도 5%로 제한되어 있다고 가정해봅시다.
예를 들어, 39만 달러짜리 주택을 구입하는 경우를 생각해보겠습니다. 변동 이자율 모기지의 경우, 최소 다운페이먼트로 5%를 내고 6.08%의 초기 이자율을 적용받는다면 초기 이자율 적용 기간 내에서 월 페이먼트는 2,299달러입니다. 이는 고정 이자율 모기지(이자율 7.1%, 다운페이먼트 3%)를 선택했을 때의 월 페이먼트 2,542달러보다 약 250달러 낮습니다. 그러나 이자율이 계속해서 상승하여 최종 이자율 상한선인 11.08%까지 오르게 되면 변동 이자율 모기지의 월 페이먼트는 3,550달러까지 올라가게 됩니다. 반면, 고정 이자율 모기지의 월 페이먼트는 2,542달러로 변함없이 유지됩니다.
대출 은행은 한 번에 올릴 수 있는 이자율을 1%에서 2%포인트로 제한하기 때문에 하루아침에 5%를 넘어가는 경우는 거의 없습니다. 그러나 이자율이 변동되는 기간에 별다른 조치를 취하지 않으면 결국 최초 이자율보다 5%나 더 높은 이자율을 지불하게 될 수 있습니다.
따라서 이사 계획이나 재정 상황을 고려할 때 어떤 종류의 모기지를 선택할지 신중히 결정해야 합니다. 주택을 장기간 소유하고자 하는 계획이라면 이자율 변동이 없는 고정 이자율 모기지가 적합할 수 있습니다. 만약 단기간 내에 이사 계획이 있거나 재융자를 계획하고 있다면 변동 이자율 모기지를 고려할 가치가 있습니다. 또한, 변동 이자율이 내려가는 시기에 재융자를 통해 낮은 이자율로 전환하는 것도 고려할 수 있는 전략입니다. 맞춤형 모기지 선택을 위해서는 금융 전문가와 상담하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
[출처 한국일보]
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