목돈 생기면 추가 원금 갚아라

[모기지 조기 상환하려면]
방 렌트· 격주 납입 고려할 만
월 10불만 더 내도 이자 줄어

은퇴 후엔 모기지 페이먼트 없이 살 수 있을까.

은퇴를 앞둔, 아니 중년의 어디쯤을 지나고 있는 이들이라면 한 번쯤은 자문해봤을 질문일 터. 그리고 이 자문의 끝, 은퇴 후엔 적어도 집 페이먼트 없이 살 계획을 세우고 있을지도 모르겠다. 은퇴 시기와 상관없이 모기지 조기 상환 이후 삶은 지금보다는 더 가뿐해질테니 말이다. 물론 고물가 시대 빠듯한 살림살이에 조기 상환을 위해 모기지 페이먼트를 늘린다는 게 말처럼 쉬운 일은 아니겠지만 조금만 치밀하게 계획을 세우면 상환 종료 시기를 수년은 앞당길 수 있고 상환액도 많게는 수 만달러까지 절약할 수 있다. 예를 들어 30년 고정 모기지 금리 4% 이자율에  22만달러 모기지가 있는 경우 연 1051달러를 추가 상환하면 대출 기간을 4년 단축할 수 있고 2만3000달러 이상의 이자를 절약할 수 있다.

모기지 전문가들이 제안하는 모기지 조기 상환 방법을 알아봤다.

▶조기 상환 여부 알아보기

모기기 조기 상환 계획을 세우기 전 가장 먼저 해야 할 일은 자신의 재정 상태를 꼼꼼히 확인하는 것. 그리고 모기지 조기 상환이 현재 자신의 재정 상태에서 최선의 결정인지 확인해야 한다. 이 결정이 끝나면 모기지 회사에 문의해 벌금 없이 추가 상환이 가능한지 문의해야 한다. 또 요즘은 모기지 납부 자동 이체 시 아예 추가 원금 상환 옵션을 선택할 수 있으므로 이 역시 해당 웹사이트 혹은 모기지 회사에 문의해 알아보는 것이 좋다.

▶남는 공간 렌트하기

에어비앤비(airbnb.com) 같은 공유 플랫폼을 이용한 남는 공간을 단기 또는 장기 렌트할 수 있다.  

공유 플랫폼을 이용해 단기 또는 장기 렌트는 집 전체, 한층, 또는 방 1개 만도 빌려줄 수 있다. 이렇게 벌어 들인 부수입으로 모기지를 추가 상환하면 다만 몇 년이라도 모기지 상환을 앞당길 수 있다. 공유 플랫폼을 통해 렌트를 원하는 이들은 주로 여행객, 직장인, 대학생 등 다양하다.물론 지금껏 한 번도 해보지 않은 렌트 사업을 시작 하는 게 그리 만만한 일은 아니다. 타인과 주거 공간을 공유한다는 것이 불편하게 느껴질 수도 있는 이는 렌트 기간이 끝나면 언제든 임대를 접을 수 있기 때문에 일단 단기 렌트부터 시도해 보는 것이 좋겠다.  

▶추가 원금 상환

모기지 조기 상환 계획 중 가장 좋은 것은 추가 원금 상환. 만약 30년 고정 모기지 22만달러를 4% 이자율로 빌린 경우, 매년 4번의 추가 원금 상환 또는 연 4201.24달러의 추가 원금을 지불하면 이자 6만3000달러를 절약할 수 있으며 11년이나 일찍 모기지 상환을 마칠 수 있다. 따라서 주기적으로 혹은 일시적으로 추가 원금을 어떻게 상환할 것인지 계획을 세워 실행하면 조기 상환 꿈을 이룰 수 있다.  

▶격주 상환하기

월 모기지 상환액을 절반으로 나눠 이를 격주 상환하는 것도 고려해 볼만하다. 이렇게 지불하게 되면 모기지 융자액을 1년에 12번이 아닌 13회 상환할 수 있게 된다. 즉 연간 상환액을 늘리면 대출 원금은 줄고 상환 기간도 단축된다. 예를 들어 30년 고정 모기지 금리 4%대에 22만달러 모기지가 있는 경우, 격주 상환 시 대출 기간을 4년 단축할 수 있고, 이자는 2만4000달러 정도 절약할 수 있다.

▶생활비 절약하기

너무 뻔한 이야기지만 수입은 한정돼 있는데 대출금 상환액을 늘리려면 어쩔 수 없이 생활비를 줄여야만 한다. 케이블 서비스 가입을 해지하고 자동차 보험도 더 저렴한 곳을 알아보는 것을 기본으로 외식비, 의류비, 문화 생활비 등 생활비에서 줄일 수 있는 항목이 무엇인지 알아보고 이렇게 절약한 돈을 모기지 대출 조기 상환에 이용하도록 해보자.

▶목돈 생기면 상환하기

연말 보너스를 비롯해 세금 환급, 상속 등 목돈이 생기면 이를 추가 원금 상환에 사용하는 것도 가장 고전적인 모기지 조기 상환법이다. 자녀 학비나 의료비 등 당장 급하게 들어갈 돈이 없는, 은퇴를 앞둔 이들이라면 이렇게 목돈이 생겼을 때 다른 데 지출하거나 저축하기보다는 모기지 대출금부터 갚는 것이 웬만한 투자보다 훨씬 더 현명한 투자가 될 수 있기 때문이다.

▶10달러 더 상환하기

매월 수 백달러의 추가 상환이 힘들다면 소액이라도 추가 상환하는 방법을 고려해볼 만하다. 예를 들어 22만달러 모기지를 4%대 이자율로 빌렸다면 매월 10달러만 추가 지불해도 이자 3276달러를 절약하고 6개월 일찍 모기지 상환을 마칠 수 있다. 생활 속에서 적은 돈이라도 저축하려면 쿼피탈닷컴(qapital.com) 같은 금융 모바일 앱을 사용하는 것도 좋겠다. 소액이라도 저축한 돈을 한 눈에 살펴 볼 수 있어 장기적으로 추가 상환액을 마련하는 데 도움이 된다.  

▶작은 집으로 이사하기

모기지 융자를 가능한 빨리 상환하는 가장 좋은 방법은 현재 주택을 팔고 더 작은 집으로 이사 가는 것. 판매 대금만으로 새 집을 살 순 없겠지만 적어도 이전보다 대출금이 훨씬 줄어든다는 장점이 있다. 그러나 이 방법이 현재 내 재정 상태와 맞는 것인지는 보다 더 정확하게 확인해 볼 필요가 있다. 또 클로징 비용, 중개인 수수료, 이사 비용 같은 것도 꼼꼼히 따져보고 이를 감당할 능력이 있는지도 검토해봐야 한다.  

이주현 기자

출처 중앙일보