리버스모기지의 실례들

리버스모기지가 주택을 소유하고 있지만 은퇴 후 수입이 줄어든 사람들에게 집을 팔지 않고도 매월 수입을 안겨줄 수 있는 거의 유일한 방법임에도 불구하고 많은 사람들을 망설이게 하는 이유는 리버스모기지에 대한 잘못된 생각인 것 같다.

리버스모기지를 받으면 집을 은행에 뺏기게 된다는 것이 그중 가장 큰 오해인거 같은데, 그렇지가 않다. 리버스모기지를 받아도 집의 소유권은 죽을 때까지 본인에게 남는다.

최악의 경우를 상정하여 집값은 오르지 않고 내가 받은 금액만 늘어나서 융자금액이 집값보다 많아진다고 하여도 부부 둘 중 한사람만 살아있는 한 집에서 나가라고 종용할 수 가 없다.

그리고 두부부가 모두 사망한 후에 은행은 집을 팔아서 손실처리를 할 뿐 자손들에게 그 손실을 요구할 수 없다. 리버스모기지는 일반모기지와 마찬가지로 집의 소유권이 손님에게 있기 때문에 집값이 오르면 자신의 에퀴티도 올라가게 되고 수리와 리모델링도 할 수 있다.

리버스모기지 자체를 더 낮은 이자율로 재융자도 할 수 있고 일반모기지로도 갈아탈 수 있고 원하면 언제든지 집을 팔수도 있다. 집을 팔게 될 경우에는 판 금액에서 리버스모기지 빚을 갚고 남는 금액을 가져가게 된다.

이러한 리버스모기지는 당연히 집의 모기지가 완납되어 Free and Clear가 되었거나 기존의 융자밸런스가 낮은 경우, 그리고 손님의 나이가 많은 경우에 더 많은 금액이 나오게 된다. 리버스모기지를 이용하여 은퇴 후 집을 팔지 않고도 윤택한 생활을 유지할 수 있게 된 몇 가지 경우를 살펴보기로 한다.

엘에이 사시는 70대 중반의 손님은 은퇴한지 4-5년 남짓 되었다. 평생 일만하며 자녀들 키우느라 따로 은퇴연금을 마련하지 못했지만 다행히 모기지페이먼트를 완납하여 집만 한채 남은 셈이다. 집가격은 약 백만불 정도한다.

소셜시큐리티를 두 사람 함하여 ＄3500 정도 받고있는데, 집의 재산세와 보험료를 내고 생활비로 쓰면 빠듯하거나 약간 모자라는 형편이다. 친구들과 어울리거나 취미활동을 하기에는 많이 부족한 수입이다.

이분들은 리버스모기지를 신청하여 월 2500달러정도 이상에 해당하는 금액을 돌아가실 때 까지 수령할 수가 있게 되었다.

80대의 한 손님은 약 백이십만불짜리집에 거주하며 소셜시큐리티 수입과 남는 방을 렌트놓으면서 들어오는 수입으로 생활하고 있었다.

약 10년전에 아들이 집사는데 보태느라 250,000달러 정도의 Heloc (Home Equity Line of Credit)을 받았는데 얼마전 갑자기 은행으로부터 월페이먼트가 2000달러 가까이로 올라갈 것이라는 통보를 받았다.

그동안은 이자만 내면 되었으나 Heloc이 만기가 되어서 원금까지 납부해야 된다는 것이다. 현재의 수입으로는 새로운 월페이먼트가 부담이 될 수 밖에 없는 이 손님은 리버스모기지를 받을 수 있는지를 문의해 왔다.

기존 250,000달러의 Heloc을 리버스 모기지로 바꾸면 월페이먼트를 내지 않아도 되고, 재산세와 집보험료도 리버스모기지를 통해서 납부하는 것으로 해결할 수 있었다.

이 손님은 돌아가실때까지 월 페이먼트와 재산세및 집보험료에 대한 걱정없이 이 집에 거주할 수 있게 되었으며, 추가로 약 200,000달러 정도의 리버스모기지 LOC (Line of credit)을 받을 수 있어서 급한 자금이 필요한 경우 언제든지 쓸 수 있는 창구도 만들어 놓았다. 그리고 소셜시큐리티와 나머지 방렌트수입을 통해서 생활에 필요한 자금은 계속 유지할 수 있게 되었다.

이처럼 리버스모기지는 집을 소유하고 있는 일부 은퇴자들에게 여유로운 노년의 삶을 제공해주는 유익한 수단이 될 수 있다. 전문가와의 상담을 통해서 자신에게 꼭 필요한 상품인지를 알아보고 융자조건과 비용도 함께 확인할 것을 권한다.

출처:한국일보