연금 보험 상품 선택시 고려할 사항들

은퇴를 목전에 두시고 계시는 분들은 은퇴 후 안정된 수입원 확보를 위해 고민하고 스스로 여러 매체를 통해 본인이 알고 싶은 정보를 얻고자 노력을 하신다. 일부 직종에 종사하시는 분들은 직장에서 제공하는 연금 혜택을 가지고 있는 분들이 있다. 이분들에게 제공되는 직장 연금플랜도 본인이 어떤 방식의 혜택을 선택하느냐에 따라 연금 지급 기간과 액수가 달라진다.

연금지급 플랜 내부를 들여다보면 결국 연금 보험상품을 통해 연금 수령자가 선택한 조건에 따라 연금을 지급한다. 대부분 직장 연금 플랜은 즉시 연금(SPIA) 플랜과 연관되어 있다. 즉시연금은 용어가 표현하는 그대로 보험사는 보장성으로 평생 또는 정해진 기간동안 보장된 수입을 제공한다.

일정 기간동안 연금 수령자가 받는 금액을 연금 수령자 사망 시 지정한 수혜자에게도 동일한 혜택을 제공되는 기간확정 개념과 사망시까지 연금수령자에게만 연금을 평생 지급하는 평생 연금지급의 방법과 이들의 혼합형이 존재한다. 본인에게 유리한 상품을 선택할 수도 있다. 즉시연금은 계약이 되면 이를 번복할 수는 없기 때문에 가입시부터 본인이 원하는 바를 정확히 정하고 이에 맞도록 설계를 해야 한다. 즉시 수입을 보장한다는 장점이 즉시연금의 장점이지만 본인이 마음대로 조정 불가하다는 불편함이 있다.

즉시 연금 보험 상품과 대조되는 연금 보험 상품은 연기연금(Deferred annuity)이다. 연기 연금은 보장성 수입을 보통 1년이후부터 보장하는 상품으로 자금이 쌓이는 기간을 가짐으로 미래 보장 수입을 좀더 키우는 기능을 가지고 있다. 또한 필요에 따라 정해진 비율안에서 해약 위약금 없이 자금을 인출할 수 있기 때문에 즉시 연금에 비해 오너가 조정가능한 요소들을 많이 가지고 있다. 당장의 보장성 수입을 제공받기보다는 자금의 증식과 세금 유예 효과를 누리고 싶으신 분들은 수익성에 초점을 둔 연기연금 상품을 선택하면 되고 보장성 수입을 원하시는 분들은 보장성 수입을 제공하는 연기 연금 상품을 선택하면 된다.

수익성에 초점을 둔 연기 연금 상품은 이자를 받는 방식에 따라 고정 이자형, 변동성 이자형, 선택한 주가 지수에 따라 원금 보장과 수익성을 동시에 제공하는 인덱스이자형으로 나뉘어져 있다. 단기적으로 현재의 높은 고정 이자 지급을 원하시는 분들은 고정 이자형을 선택하고 원금 보장과 상품에 따라 약간의 비용을 지급하고 잠재적인 수익률을 원하시는 분들은 인덱스 연기 연금 상품을 이용하는 것이 좋다.

보장성 수입을 제공하는 연기연금 상품은 대부분 보험사들이 주력 상품으로 많은 상품을 제공하고 있는데 각 회사와 상품에 따라 평생 보장성 수입을 제공하는 방법이 다양하다. 평생수입 보장 혜택은 일반적으로 Income benefit또는 Lifetime benefit등으로 불리고 추가 조항의 형태로 이 혜택을 살 수 있다 추가 비용은 보통 1% 내외이다.

보장성 연금보험상품은 실제 돈의 값어치를 말해주는 투자 계좌와 평생 수입을 보장하는 인컴 계좌의 차이를 구별해야 한다. 투자 계좌는 현금 계좌를 의미하는데 연금형 상품의 경우 보너스 제공, 원금 보장 등의 장점과 함께 약정기간이 있어서 약정 기간안에 해약 시 해약 수수료가 부과되는데 일반적으로 연 10% 이내 인출 시 해약 수수료 없이 인출이 가능하다. 그리고 약정 기간 이후에는 전액 현금 인출이 가능한 금액인데 물론 이때는 개인 은퇴 연금 계좌인 경우 세금상의 불이익 문제는 없는지 먼저 살펴보고 인출해야 한다. 그리고 은퇴계좌 오너가 사망 시 지정 수혜자에게 사망 보험금으로 지급하는 금액도 투자 계좌에 남아 있는 금액을 기준으로 한다.

평생 수입을 보장하는 계좌를 인컴 계좌라 하는데 이는 연금 지급의 기준이 되는 계좌인데 초기 불입금액의 10퍼센트씩 증가시켜 10년 후 초기 투자 금액의 두배 금액을 기준으로 연금이 지급되는 방식도 있고 초기 불입액의 25퍼센트의 인컴 보너스를 주면서 투자 계좌의 실적과 연계해서 해마다 인컴계좌를 증가시키는 방식, 인컴 보너스 없이 투자 계좌 실적의 일정 배율을 인컴 계좌를 증가시키는 방법 등 여러가지 방법으로 연금 혜택을 받도록 설계된 상품들이 있다.

본인의 재정 목적과 성향에 따라 알맞은 은퇴 연금 상품을 비교해서 선택을 하면 안정적이면서 편안한 노후 설계가 될 것입니다. 

<출처:미주한국일보 2023. 4. 7>